Lainaa heti tilille -parhaat lainat 2019

Jos lainan saa heti tilille, onko se silloin kallis?

Ei ole. Tämä piti kyllä paikkansa muutamia vuosia sitten, kun oli olemassa todellisia ns. pikavippejä. Noita lainoja myönnettiin 24 h vuorokaudessa 7 päivänä viikossa. Lainanantajille näissä ns. pikavipeissä oli todella suuri luottoriski. Usein lainoja ei koskaan maksettu takaisin, mistä seurasi, että pikavippien korot ja kulut muodostuivat hyvin korkeiksi.

Nykyään esim. luottotietotarkistukset ja sähköiset allekirjoitukset mahdollistavat kaikille lainayrityksille nopean luotonkäsittelyprosessin, jolloin iso ja halpakorkoinenkin laina voidaan maksaa tilille jopa 15 minuutissa. Lainayritysten välinen kilpailu on tehnyt sen, että lainojen korkokustannukset ovat laskeneet. Ideaalitapauksessa voit saada jopa 50 000 euron lainan hyvinkin nopeasti vain 4,9% korolla.

Saanko minä lainaa?

Jos olet 18-vuotias tai tätä vanhempi Suomen kansalainen eikä sinulla ole maksuhäiriömerkintää, niin saat helposti lainaa heti.

Millainen hakija saa parhaan lainan?

Luottoyritykset pisteyttävät kaikki lainanhakijat. Alaikäiset ja maksuhäiriömerkinnän saaneet eivät saa lainaa. 18-vuotias saa helposti jopa 2000 euron lainan. 21-vuotias työssäkäyvä henkilö saa jopa 10 000 euroa lainaa. Lainahaitarin yläpäässä lienee 30-50 -vuotias henkilö, jolla on pitkä työsuhde, hyvä palkka ja omistusasunto. Tällainen henkilö voi saada jopa 50 000 euroa tililleen samana päivänä, kun hän on tehnyt hakemuksen.

Miksi jotkut lainayritykset eivät kerro suoraan lainakustannuksia?

Osalla lainayrityksistä – erityisesti norjalaisilla pankeilla – on tapana laskea kullekin lainanhakijalle eri korko. Viitaten edelliseen kappaleeseen, jos lainayritys katsoo, että lainanhakijan luottoriski on matala (esim. 30-50 -vuotiaalla työssäkäyvällä henkilöllä, jolla on omistusasunto ja säännölliset tulot) niin korko on myös matala. Miksi? Koska lainayritys on varmempi siitä, että se saa lainasaatavansa korkoineen takaisin. Jos puolestaan lainan hakija on esimerkiksi 18-vuotias opiskelija, on luottoriski tällöin lainayritykselle suuri. Tämä tarkoittaa myös suurempaa korkoa ja lainakustannuksia mahdollisesti myönnettävästä lainasta. Tietysti tämä on jokseenkin nurinkurista; varakas henkilö saa edullista lainaa ja köyhä henkilö kallista lainaa.

Onko lainan käyttötarkoituksella väliä?

Jos lainaa haetaan ns. lainojen yhdistelytarkoituksessa, niin silloin käyttötarkoituksella on väliä. Nimittäin jos sinulla on jo entuudestaan useita lainoja, niin uuden lainan saaminen muuhun kuin lainojen yhdistelytarkoitukseen voi olla vaikeaa. Jos sinulla ei entuudestaan juurikaan ole lainoja, niin käyttötarkoituksella ei käytännössä ole väliä. Lainayritys ei voi tietää, onko lainan käyttötarkoitus sopiva vai ei. Käytännössä lainahakemuksessa lainan käyttötarkoitus kysytään vain tilastollisista syistä.

Mikä on järkevä takaisinmaksuaika lainalle?

Vastaus tähän kysymykseen on hieman kaksijakoinen. Mielellään niin lyhyt laina-aika kuin mahdollista, mutta kuitenkin niin pitkä, että kuukausittainen lainaerä ei ole liian suuri taloudellinen rasite. Jos lasketaan esimerkiksi 1000 € laina 12 kuukauden takaisinmaksuajalla ja 28% todellisella vuosikorolla, muodostuu kuukausieräksi tällöin 96,51 € / kk ja kokonaiskorkokustannuksiksi 158,12 €. Ei siis kovin paljon - ja melko kohtuullista. Jos puolestaan lasketaan sama 1000 € laina 36 kuukauden laina-ajalla ja 28% todellisella vuosikorolla, tulee kuukausieräksi tällöin vain 41,36 € / kk, mutta kokonaiskorkokustannuksiksi muodostuukin jo 488,96 € eli lainakustannukset ovat jopa 309% korkeammat. Tästä syystä kannattaa yrittää ottaa lainaa niin lyhyeksi aikaa kuin mahdollista. Pieni kuukausimaksu on helposti petollinen.

Saan lainayrityksiltä häiritseviä yhteydenottoja – mitä teen?

Lainojen markkinointi on kallista, mutta tekstiviestit, sähköpostit ja puhelinmyyjät ovat halpoja. Lainayritykset yrittävät myydä sinulle uutta lainaa, koska he pystyvät myymään sen mahdollisesti erittäin halvoilla markkinointikustannuksilla. Varsinkin jos annat yhteystietosi lainankilpailutussivustolle, niin saatat olla ongelmissa. Luovuttaessasi yhteystietosi lainakilpailutussivustolle, ne saatetaan jakaa jopa 30 eri lainayrityksen rekisteriin. Nämä kaikki saattavat ottaa sitten kilvan sinuun yhteyttä - tekstiviestillä, sähköpostitse ja puhelimitse. Jos olet jo joutunut tällaiseen tilanteeseen, sinulla on kaksi vaihtoehtoa: ota yhteys lainoja markkinoivaan yritykseen esim. sähköpostilla ja pyydä itsellesi markkinointikieltoa. Pyynnön pitää sisältää sinun yhteystietosi, jotta he osaavat poistaa rekisteristään oikean henkilön. Toinen vaihtoehto on vaihtaa puhelinnumeroa ja sähköpostiosoitetta.

En pysty maksamaan lainaa takaisin - mitä teen?

Aivan ensimmäiseksi ota yhteys lainayrityksen asiakaspalveluun ja kerro tilanteesi. Yleensä sieltä voidaan hieman järjestellä luottoasi. Voit saada esimerkiksi 1-3 lyhennysvapaata kuukautta lainallesi. Tämä kannattaa tehdä joka tapauksessa, vaikka lainan takaisinmaksu tuntuisi senkin jälkeen vaikealta. Tällä toimenpiteellä estät lainan erääntymisen perintään tai jopa ulosottoon, jolloin lainamäärä ja sen kokonaiskustannukset nousevat rajusti.

En kerta kaikkiaan selviä lainoistani, mitä teen?

Älä jää velkaongelmasi kanssa yksin. Ole yhteydessä kuntasi tai kaupunkisi velkaneuvontaan. Siellä sinua odottaa maksuton raha-asioiden selvittelyn ammattilainen eli velkaneuvoja. Yleensä tällaisissa tapauksissa haetaan kunnan tai kaupungin takaama matalakorkoinen yhdistelylaina. Lisäksi velkaneuvoja voi neuvotella puolestasi huojennuksia velkaasi. Lainayrityksellä on kuitenkin intressi saada edes osa saatavistaan takaisin sen sijaan, että he eivät saisi mitään takaisin. Jos erääntynyt laina tai lainat ovat isoja, niin velkaohjelma on silloin myös pidempi. Jos lainoja on kertynyt esimerkiksi useita kymmeniä tuhansia, niin velkaohjelma voi kestää jopa useita vuosia.